ファクタリング比較・ランキング

「月末になると毎回ヒヤヒヤする…」「請求書を送ってから入金まで2ヶ月待つのがしんどい」「急な出費で資金が底をついた。銀行に相談したけど実績が足りないと断られた」

個人事業主やフリーランスとして働いていると、こうした資金繰りの壁に何度も直面します。売上は上がっているのに手元にお金がない、という「黒字倒産」のリスクは、特に開業初年度〜3年目のフリーランスに多く見られます。

そんな状況の切り札として今注目されているのがファクタリングです。ファクタリングとは、未回収の売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却し、入金前に現金化するサービス。借り入れではないため返済義務がなく、審査の主軸は「取引先の信用力」なので、開業したばかり・赤字でも・税金滞納があっても、取引先が安定していれば利用できます。

この記事では、100社以上のファクタリング業者の中から個人事業主・フリーランスが本当に使いやすい10社を厳選し、手数料・入金スピード・最低買取額・必要書類を徹底比較します。目的別・業種別のおすすめも解説するので、初めて検討している方もぜひ最後まで読んでみてください。

📋 この記事でわかること

個人事業主・フリーランスにおすすめのファクタリング業者ランキング TOP10
手数料・入金スピード・最低買取額・確定申告書の要否を一覧比較
目的別（スピード重視・低手数料・少額対応・開業初年度）の最適業者早見表
業種別（ITエンジニア・建設業・デザイナー・コンサルタント等）のおすすめ
ファクタリングの仕組みと2社間申込フロー（図解付き）
手数料コストの計算例・悪質業者の見分け方チェックリスト

✅ 【先に結論】状況別おすすめ3選

あなたの状況	おすすめ業者	選ぶ理由
今日中に入金が必要	QuQuMo（ククモ）	最短2時間入金・書類2点・24時間受付
初めて・1万円〜少額で試したい	ラボル（labol）	手数料一律10%・1万円〜・確定申告書不要・フリーランス専門
手数料を極力抑えたい	ビートレーディング	2%〜・累計取引7.1万件・業界最大実績

個人事業主・フリーランス向けファクタリング業者全比較表

順位	業者名	手数料	最低買取額	入金速度	確定申告書	個人事業主
🥇 1位	ラボル（labol）	一律 10%	1万円〜	最短即日	✅ 不要	◎ 専門
🥈 2位	ペイトナーファクタリング	一律 10%	1万円〜	最短翌営業日	✅ 不要	◎ 専門
🥉 3位	QuQuMo（ククモ）	1〜14.8%	制限なし	最短2時間	✅ 不要	◎
4位	ビートレーディング	2〜12%	制限なし	最短2時間	△ 場合あり	○
5位	OLTA	2〜9%	制限なし	最短即日	❌ 必要	△ 法人主体
6位	PMG	2〜15%	制限なし	最短即日	△ 場合あり	○
7位	ベストファクター	2〜20%	30万円〜	最短即日	❌ 必要	○
8位	メンターキャピタル	1.5〜7.5%	制限なし	最短即日	❌ 必要	△ 主に法人
9位	アクセルファクター	2〜20%	3万円〜	最短即日	△ 場合あり	○
10位	日本中小企業金融サポート機構	1.5〜10%	制限なし	最短即日	△ 場合あり	○

※手数料・条件は2026年6月時点の公開情報をもとに編集部が調査した目安です。実際の手数料は審査内容によって異なります。利用前に各社の公式サイトで最新情報をご確認ください。

【詳細ランキング】おすすめファクタリング業者10選

1位：ラボル（labol）｜フリーランス専門・手数料一律10%で安心

こんな人におすすめ
– 手数料をあらかじめ把握してコスト計算をしたい
– 1万円〜の小口請求書も資金化したい
– 確定申告書がない（開業初年度・書類が揃っていない）

ラボルはフリーランス・個人事業主専門に特化したファクタリングサービスです。最大の強みは手数料が一律10%で明確なこと。多くの業者は「2%〜」と表記しながら審査後の提示が15〜20%になることがありますが、ラボルは申込前からコストが確定します。

たとえば月の売上50万円の請求書をファクタリングする場合、手数料は一律5万円。手取り45万円が即日入金されます。「審査してみたら予想外に高かった」というストレスがありません。

最低買取額1万円は業界最低水準で、月の売上が少ないフリーランスでも気軽に試せます。スマホだけで完結するオンライン申込、土日祝日も受付、確定申告書不要。フリーランスが初めてファクタリングを使うのに最も適した業者です。

項目	内容
手数料	一律10%
買取可能額	1万円〜上限なし
入金スピード	最短即日
必要書類	請求書・本人確認書類のみ
対象	フリーランス・個人事業主専門
特徴	確定申告書不要・スマホ完結・土日対応

▶ ラボルの口コミ・評判・手数料を詳しく見る

2位：ペイトナーファクタリング｜初回キャンペーンで費用ゼロから試せる

こんな人におすすめ
– 初めてファクタリングを試したい・費用をできるだけ抑えたい
– 1万円〜の少額から試してみたい
– 最短10分でスピーディに手続きを終わらせたい

ペイトナーファクタリングはラボルと並ぶフリーランス・個人事業主特化サービスで、手数料は一律10%。初回利用時に上限25万円まで手数料0円のキャンペーンを実施することがあり（時期・条件は要確認）、初めてのユーザーにとって試しやすい環境が整っています。

AIを活用した最短10分の審査と、オンライン完結の申込プロセスが特徴。必要書類は請求書と本人確認書類のみで確定申告書不要。月の売上規模が小さいフリーランスでも使いやすい設計です。

項目	内容
手数料	一律10%（初回キャンペーンあり）
買取可能額	1万円〜100万円
入金スピード	最短翌営業日（審査最短10分）
必要書類	請求書・本人確認書類
対象	フリーランス・個人事業主専門
特徴	確定申告書不要・AI審査・初回キャンペーン

▶ ペイトナーファクタリングの口コミ・評判を詳しく見る

3位：QuQuMo（ククモ）｜業界最速クラス・最短2時間で急場をしのぐ

こんな人におすすめ
– 今日中・当日中に入金が絶対必要
– 書類を最小限にしたい
– 24時間いつでも申込したい（深夜・休日でも）

QuQuMoの最大の強みは圧倒的なスピードです。申込から最短2時間での入金実績があり、急ぎの資金需要に特化しています。必要書類は「通帳のコピー」と「請求書」の2点のみで、他社と比べて圧倒的にシンプル。24時間申込受付・オンライン完結・確定申告書も不要です。

「今夜までに〇〇万円が必要」という緊急事態には、QuQuMoへの申込が最善策です。手数料は1〜14.8%と幅があるため、審査後の提示額をしっかり確認してから契約しましょう。

項目	内容
手数料	1〜14.8%
買取可能額	制限なし
入金スピード	最短2時間
必要書類	通帳コピー・請求書の2点のみ
対象	法人・個人事業主
特徴	24時間受付・業界最速クラス・確定申告書不要

▶ QuQuMo（ククモ）の口コミ・審査・手数料を詳しく見る

4位：ビートレーディング｜業界最大実績・幅広い案件に対応

ビートレーディングは累計取引件数7.1万件超・累計買取額1,824億円超（2026年3月時点）と業界トップクラスの実績を誇る大手ファクタリング会社です。2社間・3社間どちらにも対応しており、取引先への開示なしで低手数料を目指せます。

手数料2〜12%は比較的低水準。最低買取額の制限がなく、少額から大口まで幅広く対応。個人事業主も利用可能ですが、案件によって確定申告書が必要になる場合があります。

項目	内容
手数料	2〜12%（業界低水準）
買取可能額	制限なし（〜7億円対応実績）
入金スピード	最短2時間
対応方式	2社間・3社間どちらも対応
特徴	業界最大実績・注文書買取対応

5位：OLTA｜AI審査で業界最安水準・銀行連携で手数料2%〜

OLTAはAI審査を採用したオンラインファクタリングの先駆けで、手数料2〜9%と業界最安水準を実現しています。銀行・信用金庫との提携が多く、取引先が上場企業・大手法人の場合は手数料をさらに抑えられます。

ただし主な対象は法人向けで、個人事業主が利用する際は「取引先が法人であること」「確定申告書の提出」が条件となる場合があります。高額案件・低コスト志向の方に向いています。

6位：PMG｜他社NGでも通る独自の審査基準

PMGは独自の審査基準を持ち、他社で断られた案件でも対応できるケースがあるのが強みです。手数料2〜15%・最低買取額の制限なし・24時間対応と、柔軟性の高い業者です。個人事業主対応で、確定申告書が必要な場合もあります。

7位：ベストファクター｜手厚いサポートで初めての方も安心

ベストファクターは担当者によるきめ細かいサポートが特徴で、ファクタリング自体の仕組みや手続きに不安がある方にも丁寧に対応しています。最低買取額30万円〜なので少額には向きませんが、30万円以上の請求書がある個人事業主には有力な選択肢です。

8位：メンターキャピタル｜低手数料・大口案件向き

メンターキャピタルは手数料1.5〜7.5%と業界最低水準クラスを誇り、主に法人・大口案件向けです。個人事業主への対応は限定的ですが、高額案件（数百万円以上）で低コストにこだわる場合は検討価値があります。

9位：アクセルファクター｜全国展開・バランス型

アクセルファクターは全国16拠点を持ち、対面相談も可能なファクタリング会社です。最低買取額3万円〜とある程度の少額に対応し、個人事業主も利用できます。手数料2〜20%と幅が広いため、審査後の提示内容をよく確認してから契約しましょう。

10位：日本中小企業金融サポート機構｜社団法人の安心感・相談実績豊富

一般社団法人として運営されており、悪質業者リスクが低い点が大きな安心感です。提携企業数2.4万社以上・累計サポート額543億円超（2026年4月時点）の実績。相談窓口の対応が丁寧で、ファクタリングを初めて検討する方にも向いています。

ファクタリングの仕組みと申込フロー

ファクタリングとは何か

ファクタリングとは、保有している売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却し、入金前に現金を受け取るサービスです。「売却」であって「借入」ではないため、返済義務は発生しません。

通常フリーランスが請求書を送ってから入金されるまで30〜90日かかることがありますが、ファクタリングを使えば最短2時間〜即日でその待機期間をゼロにできます。

2社間ファクタリングの申込フロー（オンライン完結型）

取引先に仕事を納品・請求書を発行
通常の取引を完了し、請求書（インボイス）を発行。この請求書が資金化の源泉になります。

↓

ファクタリング会社にオンライン申込（所要5〜10分）
請求書・本人確認書類等をスマホでアップロード。多くの業者は24時間受付しています。

↓

審査（最短数十分〜数時間）
審査の主なチェックポイントは「取引先の信用力」と「請求書の正確さ」。申込者本人の信用情報はほとんど見られません。赤字・税金滞納でも取引先が大手企業なら通過するケースあり。

↓

審査通過 → 買取金額・手数料の提示 → 契約
提示内容に納得できなければキャンセル無料。急ぎでなければ複数社の見積もりを比較するのがおすすめです。

↓

入金（手数料を差し引いた金額が即日〜翌日に着金）
例）100万円の請求書・手数料10% → 90万円が即日入金される

↓

取引先からの入金をファクタリング会社に送金して完了
取引先はいつも通りあなたの口座に入金。その金額をファクタリング会社に送金して取引終了。取引先には一切通知不要です。

手数料コストの計算例

ファクタリングを使う前に、手数料コストを具体的に試算しておきましょう。

請求書金額	手数料率	手数料額	手取り額
10万円	10%	1万円	9万円
30万円	10%	3万円	27万円
50万円	10%	5万円	45万円
100万円	10%	10万円	90万円
100万円	5%	5万円	95万円

毎月100万円の売掛金を手数料10%でファクタリングし続けると、年間120万円のコストになります。緊急時・一時的な使用に留め、中長期的には入金サイクルの短縮交渉や運転資金の積立と並行させることが重要です。

個人事業主・フリーランスが業者を選ぶ5つのポイント

ポイント①｜「個人事業主・フリーランス対応」と明記されているか確認する

ファクタリング業者の中には法人専門で個人事業主の申込を受け付けていないところがあります。最初に「個人事業主OK」「フリーランス対応」と明記されているかを確認しましょう。ラボル・ペイトナーはフリーランス専門なので確実です。

ポイント②｜手数料は「一律○%」か「○%〜」かで選ぶ基準が変わる

「手数料2%〜」と表記していても、個人事業主・小口案件では審査後の実際の提示が10〜20%になるケースが少なくありません。コストを事前に把握したいなら手数料一律の業者（ラボル・ペイトナー）が安心です。安さを追求するなら複数社に審査を出して比較するのが正解です（審査だけなら無料の業者がほとんどです）。

ポイント③｜最低買取額が自分の請求書の金額に合っているか確認する

月の売上規模に応じて最低買取額を確認しましょう。

月の請求額目安	おすすめ業者
1万〜30万円	ラボル・ペイトナー・QuQuMo
30万〜100万円	上記＋ビートレーディング・PMG・アクセルファクター
100万円以上	OLTA・ビートレーディング・メンターキャピタル

ポイント④｜確定申告書が不要な業者を選べば開業初年度でも使える

一般的に確定申告書は開業2年目以降でないと用意できません。開業初年度の方は確定申告書不要の業者（ラボル・ペイトナー・QuQuMo）を選ぶことで審査を通過しやすくなります。

詳細は → 開業初年度・確定申告書なしでも使えるファクタリング業者5選

ポイント⑤｜2社間か3社間かで取引先への影響が変わる

2社間ファクタリング： 取引先への通知・承諾が不要。取引先との関係を維持できる。手数料はやや高め（8〜20%）。個人事業主・フリーランスにはほぼ一択。
3社間ファクタリング： 取引先の承諾が必要。手数料は低め（1〜9%）だが取引先に利用が知られる。

【目的別】おすすめ業者早見表

状況・目的	おすすめ業者	選ぶ理由
今日中に入金が必要	QuQuMo	最短2時間・書類2枚・24時間受付
初めて・少額（1〜30万円）から試したい	ラボル・ペイトナー	一律10%・1万円〜・確定申告書不要
手数料を最小化したい	OLTA・ビートレーディング	2%〜対応（取引先が法人の場合）
開業初年度・確定申告書がない	ラボル・QuQuMo	確定申告書不要・書類最小
取引先に知られたくない	ラボル・QuQuMo・ビートレーディング	2社間対応（取引先への通知不要）
100万円以上の大口案件	OLTA・ビートレーディング・メンターキャピタル	高額対応・低手数料
他社に断られた・審査に通りにくい	PMG・アクセルファクター	独自審査基準・柔軟な対応

【業種別】おすすめ業者

ITエンジニア・Web系フリーランス

月末締め翌月払いで手持ち資金が足りなくなりやすい業種です。ラボル・ペイトナー・QuQuMoがおすすめ。少額案件でも1万円〜対応、スマホのみで完結するため、業務の合間に申込できます。

▶ 詳しくは → ITエンジニア・Web系フリーランスにおすすめのファクタリング

建設業・一人親方

工事代金の入金遅延や資材費の先払いプレッシャーが特有の課題です。注文書買取に対応しているビートレーディング・PMGが適しています。工事完了前の売掛金扱いになるケースは事前確認が必要です。

▶ 詳しくは → 一人親方・建設業向けファクタリングおすすめ比較

デザイナー・イラストレーター

納品後の入金待ちが長く、少額案件が積み重なりやすい業種。1万円〜対応のラボル・ペイトナーか、書類2枚で即日対応のQuQuMoが最適です。

コンサルタント・士業

高額案件の売掛金を資金化したいニーズに対しては、手数料が低く大口に対応しているOLTA・ビートレーディング・メンターキャピタルが向いています。守秘義務の観点から取引先に知られない2社間を選ぶことも重要です。

副業・サイドビジネス

副業で発生した売掛金にも対応している業者は限られます。ラボル・ペイトナー・QuQuMoが実績あり。ただし確定申告で副業収入の申告が必要になる点は事前に確認してください。

ファクタリングのよくある失敗と注意点

注意①｜「手数料2%〜」は個人事業主・小口には適用されないことが多い

広告で「手数料2%〜」と表記している業者でも、個人事業主・フリーランス・小口案件では実際の審査後提示が10〜20%になるケースは多くあります。複数社に見積を出して比較するか、一律料金のラボル・ペイトナーを選ぶのが安全です。

注意②｜同じ請求書の2社以上への「二重譲渡」は詐欺行為

複数業者への同時申込は問題ありません。ただし同じ請求書を2社以上に買い取ってもらう「二重譲渡」は詐欺行為となります。申込先を複数にする場合は、それぞれ別の請求書で申込みましょう。

注意③｜手数料コストは必ず事前に試算する

毎月100万円を手数料10%でファクタリングすると年120万円のコストです。緊急時の切り札として活用しつつ、入金サイクル改善・運転資金積立を並行して進めることが重要です。

注意④｜悪質業者を見分ける5つのチェックポイント

以下に1つでも当てはまる業者は即座に利用を避けてください。

手数料を事前に明示せず、契約直前まで教えない
会社住所・法人登記番号が不明確
手数料が30%を超えている
「審査なし・100%買取保証」を謳っている
契約書を読む時間を与えず急かす

▶ 詳しくは → ファクタリング悪質業者の見分け方【避けるべき8つのサイン】

よくある質問（FAQ）

Q1. 個人事業主でも開業したばかりでも使えますか？

はい、使えます。ラボル・ペイトナー・QuQuMoは確定申告書不要で申込でき、開業初年度・実績が少ない方でも対応しています。審査の主な判断基準は「売掛先（取引先）の信用力」です。

Q2. 審査では何を見られますか？

主に①取引先の信用力（上場企業・大手ほど通りやすい）、②請求書・契約書の正確さ・内容、③通帳履歴（取引の実績・入金の安定性）の3点です。赤字や税金滞納があっても、取引先が安定した企業であれば審査を通過できるケースがあります。

詳細は → ファクタリング審査の基準と通過のコツ

Q3. 申込から入金まで何日かかりますか？

業者によって異なります。QuQuMoは最短2時間、ラボルは最短即日、ペイトナーは最短翌営業日です。急ぎの場合はQuQuMoへの申込が最善です。

詳細は → 即日ファクタリングおすすめ比較【当日・翌日入金できる業者】

Q4. 取引先に知られませんか？

2社間ファクタリングを選べば取引先への通知・承諾は不要です。この記事で紹介しているラボル・ペイトナー・QuQuMoはすべて2社間に対応しています。ただし「債権譲渡登記」が必要になるケースがあり、その場合は取引先の登記情報が閲覧可能になります。気になる場合は申込前に業者に確認してください。

Q5. 手数料は経費になりますか？

ファクタリングの手数料は「売上債権売却損」として経費計上できます。たとえば100万円の請求書を手数料10%（10万円）でファクタリングした場合、受取額90万円を売上、10万円を売上債権売却損として処理します。詳細は担当税理士にご相談ください。

Q6. 10万円以下の少額請求書でも使えますか？

ラボル・ペイトナー・QuQuMoは1万円〜の少額に対応しています。10万円〜30万円の小口案件でも十分に利用できます。

詳細は → 少額ファクタリングおすすめ比較【10万円・30万円以下OK】

Q7. 審査に落ちたらどうすればよいですか？

審査落ちの主な原因は「取引先の信用力が低い（個人・零細企業）」「書類の不備・内容の不一致」「通帳履歴に入金実績がない」の3つです。別の業者に申込む・取引先が法人の請求書を選ぶ・書類を整備し直すなどの対策が有効です。複数社への申込は無料です。

Q8. ファクタリングと銀行融資・ビジネスローンの違いは何ですか？

ファクタリングは「売掛金の売却」で返済義務なし・信用情報に影響なし・最短即日入金が最大の違いです。銀行融資は金利が低いが審査に数週間かかり実績が必要。ビジネスローンは審査が比較的通りやすいが金利が高い。急ぎで実績が少ない場合はファクタリングが現実的です。

詳細は → ファクタリングvs銀行融資vsビジネスローン徹底比較

まとめ

個人事業主・フリーランス向けのファクタリングは、開業初年度・少額案件・確定申告書なしでも使える業者が増えており、急な資金需要への現実的な対応手段として定着しています。

状況別のおすすめをもう一度まとめます：

今日中に入金したい → QuQuMo（最短2時間・書類2枚）
初めて・少額（1万円〜）から試したい → ラボル・ペイトナー（一律10%・確定申告書不要）
手数料を最大限抑えたい → OLTA・ビートレーディング（取引先が大手法人の場合）
開業初年度・確定申告書がない → ラボル・QuQuMo（書類最小）
他社に断られた → PMG・アクセルファクター（独自審査基準）

資金繰りの悩みをまとめて解決するなら

ファクタリング以外の補助金・融資・税理士活用まで、個人事業主・フリーランスの資金繰りを総合的に解説しています。

▶ 個人事業主・フリーランスの資金繰り完全ガイドを読む

本記事は2026年6月時点の情報をもとに編集部が作成しています。手数料・条件・キャンペーン内容は予告なく変更される場合があります。最新情報は必ず各社公式サイトでご確認ください。

カテゴリー: ファクタリング比較・ランキング